월급을 받고 조금씩 저축을 시작한 강림이는 은행 앱에서 두 상품을 발견했습니다. 하나는 연 3% 정기예금, 다른 하나는 연 3% 정기적금이었습니다. 금리가 같으니 이자도 비슷할 거라 생각했지만 계산해 보니 결과가 달랐습니다. 왜 그럴까요?
강림이는 설명을 위한 가상 인물입니다. 아래 금리와 금액은 계산 예시이며, 실제 상품의 금리와 다릅니다.
1. 예금과 적금은 돈을 넣는 방식부터 다릅니다
강림이가 처음 헷갈린 것은 돈을 넣는 방식이었습니다
정기예금은 목돈을 한 번에 맡기는 상품이고, 정기적금은 정해진 기간 동안 돈을 나누어 넣는 상품입니다. 자유적금도 있습니다
강림이가 지금 120만 원을 가지고 있다면 예금에 한 번에 맡길 수 있습니다. 반대로 매달 월급에서 10만 원씩 떼어 모으려면 적금이 더 자연스럽습니다. 둘 다 저축 상품이지만 출발점부터 다른 셈입니다
여기서 중요한 질문은 '금리가 몇 퍼센트인가'보다 '돈이 실제로 얼마나 오래 들어 있는가'입니다
예금에 맡긴 원금은 가입 직후부터 만기까지 이자를 계산하지만 적금은 매달 들어오는 돈마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다 마지막 달에 넣은 돈은 첫 달에 넣은 돈만큼 오래 이자를 받지 못합니다
2. 같은 연 3%인데 실제 이자가 다른 이유
강림이는 만기 원금이 같은 두 상황을 가정했습니다
첫 번째는 120만 원을 연 3% 단리 정기예금에 1년 맡기는 것입니다. 세전 이자는 120만 원에 3%를 곱한 3만 6,000원입니다
두 번째는 연 3% 단리 정기적금에 매달 초 10만 원씩 12번 넣는 경우입니다. 첫 납입금에는 12개월, 마지막 납입금에는 1개월치 이자가 붙는다고 가정하면 세전 이자는 1만 9,500원입니다
두 경우 모두 납입 원금 합계는 120만 원이지만 이자는 1만 6,500원 차이 납니다.
그렇다고 적금이 손해라는 뜻은 아닙니다. 강림이가 첫날부터 120만 원을 가지고 있지 않다면 같은 조건의 예금에 그 돈을 한꺼번에 넣을 수 없기 때문입니다
저축하는 상황이 서로 다른 것입니다. 또한 일부 상품은 복리나 우대금리를 적용하므로 단순 계산 결과만으로 모든 상품을 비교할 수는 없습니다.
3. 예금과 적금 중 나에게 맞는 상품 고르는 방법
강림이는 가입 버튼을 누르기 전에 세 가지만 확인하기로 했습니다
첫쨰, 기본금리와 최고 우대금리를 구분합니다
카드 사용이나 자동이체 같은 조건을 충족해야만 높은 금리를 받는 상품도 있기 때문입니다
둘째, 만기까지 돈을 묶어 둘 수 있는지 살펴봅니다. 급한 지출로 중도해지하면 약속된 만기 금리보다 낮은 이율이 적용될 수 있습니다
생활비나 비상금을 모두 장기 예적금에 넣는 일은 피하는 편이 좋습니다
셋째, 세전 이자가 아닌 실제 수령액을 확인합니다. 일반적인 과세 상품에서는 이자에 세금이 붙으며, 개인의 과세 상황이나 상품 유형에 따라 결과가 달라질 수 있습니다. 금융감독원의 금융상품 비교공시와 상품설명서를 함께 확인하면 비교에 도움이 됩니다
돈을 모으는 목표도 생각해 봅니다. 지금 가진 목돈을 정해진 기간 보관할 계획이면 예금을, 월급에서 저축 습관을 만들고 싶다면 적금을 먼저 검토할 수 있습니다. 강림이는 숫자만 보고 선택하기보다 자신이 언제 얼마를 넣을 수 있는지 적어 보기로 했습니다. 예금과 적금의 차이를 이해하는 가장 쉬운 출발점입니다
참고자료
- KB국민은행, 「정기예금 가입 총정리! KB국민은행 정기예금으로 알아보는 예금 이자 계산법」
https://kbthink.com/saving-guide/term-deposit.html - KB국민은행, 「예금 금리 비교 방법 | 어떤 상품에 저축해야 이자를 많이 받을까?」
https://kbthink.com/saving-guide/deposit-rates.html - 한국은행, 「경제금융용어 700선」
https://www.bok.or.kr/portal/bbs/B0000249/view.do?menuNo=200765&nttId=10091955&programType=newsData
※ 강림이는 가상 인물이며 연 3%는 계산을 위한 가정입니다. 실제 수령 이자는 상품 약관, 납입 시점, 세금에 따라 달라집니다.